Sluit je hypotheek over en bespaar op je maandlasten.

Door je hypotheek aan te passen (dat noemen we oversluiten) kun je profiteren van de lage hypotheekrente. De rente is namelijk de afgelopen jaren enorm gedaald. Je kunt je maandlasten verlagen of geld vrij maken voor leuke dingen of een verbouwing. Veel mensen kunnen honderden euro’s per maand besparen door hun hypotheek over te sluiten. Hoe dat precies werkt, leggen we je hier uit.

Je maandlasten

Maandelijks betaal je aan de bank een bedrag voor je hypotheek. Als je een hypotheek afsluit leen je geld bij de bank. Over dit geld betaal je rente en vaak een deel aflossing. Deze bedragen samen zijn je maandlasten. Je hypotheek kan ook (voor een deel) aflossingsvrij zijn. Dan betaal je dus geen aflossing aan de bank, maar alleen rente.

De hoeveelheid rente die je betaalt, is afhankelijk van het rentepercentage. Het rentepercentage dat je betaalt heb je afgesproken met de bank bij het afsluiten van je hypotheek.

De maandlasten bestaan dus uit rente over het geleende bedrag en meestal een gedeelte aflossing. Als je minder rente betaalt, zijn je maandlasten dus lager.

Er is vaak veel meer mogelijk dan je denkt

Hoe wordt de hypotheekrente bepaald?

De rente die jij betaalt, wordt bepaald door verschillende factoren. Deels door het risico van de bank en deels door de marktrente. Hoe hoger de marktrente, hoe hoger de hypotheekrente. Daarnaast kijkt de bank naar het risico dat zij loopt met jou als klant. Ben je getrouwd, heb je een vast contract, hoeveel procent van de waarde van je woning wil je lenen etc. Hoe meer risico en hoe hoger de marktrente, hoe hoger jouw hypotheekrente.

Dalende rente

De afgelopen jaren is de marktrente enorm gedaald. Dat merk je aan de ene kant bijvoorbeeld op je spaarrekening, je krijgt bijna geen rente meer. Dit is natuurlijk balen, maar aan de andere kant kun je er ook van profiteren. Met de marktrente is de hypotheekrente namelijk ook enorm gedaald. Betaalde je in 2010 nog +/- 6% rente, tegenwoordig is de rente vaak lager dan 1,5%. Als je anno 2021 dus een hypotheek afsluit, betaal je vaak maar een kwart van de rente die je in 2010 betaalde.

Rentevastperiode

Het rentepercentage zet je vaak vast voor een aantal jaar, dat is noemen we de rentevastperiode. Dit is meestal 10 of 20 jaar. Deze periode betaal je dus het rentepercentage dat je hebt afgesproken met de bank. Daalt de rente binnen deze periode, dan heeft de bank mazzel. Stijgt de rente, dan heb jij geluk. Nadat de rentevastperiode is afgelopen kun je nieuwe afspraken maken met de bank over het rentepercentage. Maar je kunt ook tussentijds de rente wijzigen, je betaalt dan wel een vergoeding aan de bank.

Vergoedingsrente

Als je je hypotheek oversluit voordat de rentevastperiode is afgelopen, betaal je de bank een bedrag aan vergoedingsrente. Je hebt namelijk een contract gesloten voor een aantal jaar en daardoor heeft de bank gerekend op bepaalde inkomsten. De bank is er dus niet blij mee als zij die inkomsten verliest. Daarom moet je dit verlies ‘afkopen’ om je contract aan te passen. Het bedrag dat je moet betalen noemen we vergoedingsrente. De hoogte is compleet afhankelijk van de huidige voorwaarden van je hypotheek. Hoe meer rente de bank nog tegoed heeft, hoe hoger de vergoedingsrente.

Gelukkig kun je deze vergoedingsrente vaak meenemen in je nieuwe hypotheek. Daardoor hoef je niet in één keer een flinke som geld te betalen. Omdat je rente voor je hypotheek waarschijnlijk fiscaal aftrekbaar was/is, mag je ook van de betaalde vergoedingsrente een fors deel terug vragen van de belastingdienst. Wat je netto aan vergoedingsrente betaalt, is dus vaak een stuk lager dan de bruto vergoeding.

(Over)waarde woning

Vaak zit er op het moment van oversluiten een overwaarde in de woning. Dit betekent dat de waarde van je woning hoger is dan de hypotheekschuld. Dat kan ontstaan doordat je al een deel van de hypotheek hebt afbetaald, de waarde van de woning is gestegen of een combinatie van die twee. Deze (over)waarde kun je gebruiken om de oversluitkosten te financieren. Daarnaast zorgt een overwaarde in je woning voor minder risico bij de bank en dus een lagere rente.

Kosten hypotheek oversluiten

Bij het oversluiten van je hypotheek komen wat kosten kijken. Bij de notaris moet een nieuwe akte worden opgemaakt, een makelaar moet je woning taxeren, en je betaalt de bank of de adviseur (Vixx) advieskosten. Je kunt er voor kiezen deze kosten direct te betalen of om ze (gedeeltelijk) mee te nemen in je nieuwe hypotheek. Sommige van deze kosten zijn aftrekbaar bij de inkomstenbelasting. Wat het handigste is, is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Vixx kan je precies vertellen wat in jouw situatie het beste is.

Een nieuwe hypotheek

Als op basis van je huidige situatie blijkt dat oversluiten kan lonen, is het tijd om een nieuwe hypotheek te kiezen. Welke hypotheek het beste bij jou past, is afhankelijk van jouw wensen en de voorwaarden van de verschillende banken. Er zijn een heleboel hypotheken waar je uit kunt kiezen. Al die hypotheken hebben andere voorwaarden. Denk bijvoorbeeld aan het rentepercentage, of je kiest voor lineair of anuitair, de rentevastperiode, of je wel of niet gaat aflossen en ga zo maar door.

Goed en persoonlijk hypotheekadvies

In een nieuwe hypotheek is een hele hoop mogelijk. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om een deel aflossingsvrij te lenen om je maandlasten te verlagen, een deel van je overwaarde op te nemen voor een verbouwing of schenking of je kunt de looptijd van je hypotheek verkorten. Wat je precies kiest, is natuurlijk afhankelijk van je wensen en persoonlijke situatie. Een ervaren adviseur kan je helpen om te zorgen dat jij de beste deal te pakken krijgt voor jouw situatie.

Kortom

Je kunt besparen op je maandlasten door het rentepercentage op je hypotheek te verlagen. De besparing kan oplopen tot honderden euro’s per maand. Bij oversluiten zijn wat kosten gemoeid. Deze kun je vaak meenemen in je nieuwe hypotheek. Als je hypotheek nog binnen de rentevastperiode valt, zal je een vergoedingsrente moeten betalen aan de bank. Deze kun je ook meenemen in je nieuwe hypotheek, waardoor je geen grote som geld hoeft te betalen. Hierdoor hoef je je spaargeld niet op te maken. Een goede adviseur helpt je bij het maken van de beste keuze voor jouw situatie.

Vixx Hypotheek Oversluit Check

Met de Vixx Hypotheek Oversluit check vertellen we je of je kunt besparen, voordat je kosten gaat maken. No cure, no pay dus. Als blijkt dat je kunt besparen op je hypotheek regelen we alles voor je. Wij vergelijken alle hypotheekaanbieders om voor jou de beste deal te regelen. Zo weet je dus of je gaat besparen, voordat je kosten gaat maken en hoef je nergens naar om te kijken. Hypotheek oversluiten? Vixx regelt het.